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埋め込み決済市場ファンダメンタルズ

はじめに

### 埋め込み決済市場の構造と経済的重要性

埋め込み決済（Embedded Payments）とは、取引を行う際にユーザーが別途決済サービスを意識することなく、アプリケーションやプラットフォーム内でシームレスに行える決済方式を指します。この市場は、デジタル化の進展に伴い急速に成長しており、特にeコマースやモバイルアプリ、サブスクリプションサービスでの需要が高まっています。

埋め込み決済は、消費者の利便性を向上させ、企業にとっても顧客の獲得や保持に寄与するため、経済的重要性が増しています。すでに多くの業界で導入が進んでおり、特にフィンテック企業が中心となって新しいソリューションを提供しています。

### 2026年と2033年の予想11% CAGRの評価

埋め込み決済市場は、2026年から2033年にかけて11%のCAGR（年平均成長率）で成長すると予測されています。この成長は、次のような要因によるものです。

1. デジタルトランスフォーメーションの進展: 企業がデジタルサービスを強化する中、埋め込み決済は必須の機能となっています。

2. モバイル決済の普及: スマートフォンの普及により、モバイル決済が一般的になり、埋め込み決済が求められています。

3. 消費者の期待の変化: 迅速かつスムーズな取引を求める消費者ニーズが高まり、埋め込み決済の採用が増加しています。

### 成長を促進する主要因と障壁の分析

成長を促進する要因:

- 技術の進化: APIやモバイルデバイス向けのインフラが進化し、埋め込み決済の実装が容易になっています。

- 顧客体験の向上: シームレスな購入体験は、顧客の購買意欲を高めるため、企業はこれを必要としています。

障壁:

- セキュリティの懸念: 顧客情報の漏洩リスクが高まる中で、信頼できる決済プラットフォームの選定が重要です。

- 法規制の厳格化: 地域ごとの異なる決済規制が、導入の障害となる場合があります。

### 競合状況

埋め込み決済市場では、さまざまな企業が競争を繰り広げています。フィンテック企業（例えば、StripeやSquare）に加え、テクノロジー企業（例えば、AppleやGoogleなど）が参入しています。また、既存の銀行や金融機関もデジタル決済サービスを拡充しており、競争が激化しています。これにより、多様な解決策と選択肢が提供される一方で、企業は差別化を図る必要があります。

### 大きな可能性を秘めた進化するトレンドと未開拓市場セグメント

1. AIと機械学習の活用: 取引データを分析し、パーソナライズされた決済体験を提供することで、より高い顧客満足度を実現できます。

2. クロスボーダー決済の成長: グローバルな取引の増加により、国際的な埋め込み決済の需要が高まります。

3. IoTとの統合: スマートデバイスやウェアラブルとの連携により、新たな決済方法が登場し、さらなる利便性を提供します。

4. 中小企業向けソリューション: 大企業だけでなく、中小企業へのアクセスが高まることで、新たな市場セグメントが開拓されます。

このように、埋め込み決済市場は急成長しており、多くの機会と課題を抱えています。企業は変化するニーズに応じたソリューションを提供することで、競争力を維持しつつ成長を促進できるでしょう。

包括的な市場レポートを見る: https://www.reliableresearchtimes.com/embedded-payments-r1837380

市場セグメンテーション

タイプ別

企業間取引
企業と顧客

### 埋め込み決済市場の範囲と属性

#### 1. 市場タイプの分析

埋め込み決済は、主に以下の2つのタイプに分けられます。

- 企業間取引（B2B）:

- 範囲: B2Bにおいては、企業が他の企業に対して商品やサービスを販売し、その際に埋め込み決済機能を利用することが含まれます。これにより、取引が迅速化し、効率的な請求書処理や直接決済が行えるようになります。

- 企業と顧客（B2C）:

- 範囲: B2Cでは、企業が最終消費者に向けて埋め込み決済を提供します。これにより、消費者は商品購入時にスムーズに決済を行うことができます。このタイプは、ECサイトやモバイルアプリなどで一般的に見られます。

#### 2. 埋め込み決済の属性

埋め込み決済市場の属性には以下の要素が含まれます。

- 統合性: 他のシステムやプラットフォームとのシームレスな統合が可能。

- 使いやすさ: ユーザーが直感的に使えるインターフェース。

- セキュリティ: 不正利用やデータ漏洩を防ぐための高度なセキュリティ機能。

- スピード: リアルタイムでの決済処理能力。

- 拡張性: ビジネスの成長に合わせた拡張が容易。

#### 3. 関連するアプリケーションセクター

埋め込み決済に関連する主なアプリケーションセクターは以下の通りです。

- Eコマース: オンラインショッピングプラットフォーム。

- フィンテック: 金融サービスのデジタル化と革新を推進する企業。

- サブスクリプションサービス: 定期的なサービス提供に対する自動決済。

- モバイルアプリ: スマートフォン上でのオンライン決済。

- マーケットプレイス: 複数の売り手が集まるプラットフォームでの決済。

#### 4. 市場のダイナミクスに影響を与える要因

市場のダイナミクスに影響を与える要因としては、次のようなことが挙げられます。

- 技術の進歩: AIやブロックチェーン技術の活用が進むことで、より安全で迅速な決済が実現。

- 消費者行動の変化: オンラインショッピングの増加や、モバイル決済の普及により、埋め込み決済の需要が高まる。

- 規制の変化: 金融サービスに関する規制の変化が、埋め込み決済の採用に影響を与える。

#### 5. 発展を加速させる主な推進要因

埋め込み決済市場の発展を加速させる主な推進要因には以下のものがあります。

- コスト削減: 企業が効率的な決済手段を利用することで、運営コストの削減が可能になる。

- 顧客体験の向上: スムーズな決済プロセスが顧客満足度を向上させ、リピート顧客を増加させる。

- グローバル化: 国際的な取引が増加する中で、様々な通貨や決済方式に対応できる埋め込み決済のニーズが高まる。

以上のように、埋め込み決済市場は多岐にわたるアプリケーションと市場ニーズに対応しており、その進展は企業間取引および企業と顧客間の取引双方において重要な役割を果たしています。

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アプリケーション別

コンシューマグッズ
デジタル製品とサービス
公共料金の支払い
健康とウェルネス
その他

### コンシューマグッズ

#### 解決する問題

コンシューマグッズ関連のアプリケーションは、商品の購入や支払いプロセスの簡略化を目的としています。消費者はたくさんの選択肢の中から商品を選び、迅速に支払うことが求められています。

#### 埋め込み決済市場における適用範囲

埋め込み決済技術は、ECサイトやモバイルアプリでの購入時にシームレスな支払い体験を提供します。これにより、購買のハードルが下がり、より多くの消費者が購入する傾向にあります。

#### 主要なセクター

- Eコマース

- 小売

#### 統合の複雑さと需要促進要因

統合の複雑さとしては、さまざまな決済手段との互換性やセキュリティの問題があります。一方で、モバイル決済の普及や利便性の向上が需要を促進しています。これにより、消費者が求める体験を提供する企業が優位に立つ傾向があります。

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### デジタル製品とサービス

#### 解決する問題

デジタル製品（ソフトウェア、アプリ、オンラインサービスなど）は、遠隔でのアクセスや利便性を提供し、物理的な制約から解放されます。

#### 埋め込み決済市場における適用範囲

デジタルサービスでは、サブスクリプションモデルが人気で、埋め込み決済が自動的に利用料金を引き落とす仕組みが採用されています。このため、使用状況に応じた課金が容易になります。

#### 主要なセクター

- SaaS（Software as a Service）

- エンターテインメント（音楽、動画ストリーミング）

#### 統合の複雑さと需要促進要因

複数のプラットフォームでの決済統合が求められることがあり、これにより開発の負担が増加します。しかし、消費者のデジタルコンテンツへの需要が高まる中、埋め込み決済によって利便性が向上すると期待されています。

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### 公共料金の支払い

#### 解決する問題

公共料金の支払いは、消費者にとって毎月の負担であり、遅延や誤った支払いに伴うトラブルが発生することがあります。

#### 埋め込み決済市場における適用範囲

自動引き落としやモバイルアプリを通じた支払いが普及し、使いやすさが向上しています。これにより、消費者は確実に支払いを行うことができます。

#### 主要なセクター

- 公共サービス（電気、水道、ガス）

#### 統合の複雑さと需要促進要因

既存のインフラとの互換性やセキュリティが課題となりますが、ペーパーレス化の潮流により、オンライン決済への需要が高まっています。

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### 健康とウェルネス

#### 解決する問題

健康やフィットネス関連のアプリは、ユーザーに健康管理やフィットネスプランを提供し、生活習慣の改善を支援します。

#### 埋め込み決済市場における適用範囲

トレーニングプログラムや健康食品の購入、オンライン診療サービスへの支払いなどで埋め込み決済が活用されています。利用者は手軽にサービスを利用できるようになります。

#### 主要なセクター

- フィットネスアプリ

- 健康管理サービス

#### 統合の複雑さと需要促進要因

各種健康サービスとの連携が必要ですが、健康意識の高まりとともに、サービスへの需要は急増しています。

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### その他

#### 解決する問題

その他のアプリケーションとしては、教育や旅行関連のサービスが考えられ、利便性や効率を高めることが求められています。

#### 埋め込み決済市場における適用範囲

予約やオンラインコースの購入などにおいて埋め込み決済が利用され、ユーザーにとって利便性が高まります。

#### 主要なセクター

- オンライン教育

- 旅行予約

#### 統合の複雑さと需要促進要因

異なるサービスプロバイダーとの統合が難しい場合もありますが、特に若年層の需要が高まっているセクターです。

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### 総括

埋め込み決済市場は、多くのセクターで重要な役割を果たしています。現在、Eコマース、デジタルサービス、公共料金、健全とウェルネスが特に重要なセクターとして浮上しており、それぞれのニーズに対して最適な解決策を提供することが市場の進化を促しています。技術革新の進展や消費者ニーズの変化に応じた柔軟なアプローチが、今後の市場動向に大きな影響を与えるでしょう。

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競合状況

Resolve
Railsbank Techonology
Atos
Infinicept
Moov Financial
Modulr Finance
Handle Financial
Currency Cloud
MatchMove Pay
Sedicii Innovation
Chargezoom
Mashgin
Zepto Payments
eWally
Soundpays
Tanla
Wave Financial
Wise Payments
Milipay
PayWhirl
Rambus
Kashmi
Blockchains
R1 DOT MY
Elastic Path Software
Mitek Systems

埋め込み決済市場は急速に成長しており、多くの企業が参入しています。以下は、挙げられた企業についての包括的な分析です。

### 1. Resolve

- 強み: 顧客の信用スコアを基にした柔軟な決済オプションを提供。

- 戦略的優先事項: 顧客層を拡大することで市場シェアを高め、バランスの取れた貸付ソリューションに注力。

- 推定成長率: 15% CAGR。

- 新興企業からの脅威: 同じく柔軟な決済オプションを提供する新興企業の台頭。

### 2. Railsbank Technology

- 強み: APIを通じて金融サービスを簡単に統合できるプラットフォームを提供。

- 戦略的優先事項: グローバルなパートナーシップを強化し、特に金融機関との連携を進める。

- 推定成長率: 20% CAGR。

- 新興企業からの脅威: 効率的なAPIを備えた新しいスタートアップが市場に投入されている。

### 3. Atos

- 強み: セキュリティと規模に優れた、包括的なITサービスを提供。

- 戦略的優先事項: FinTech企業との提携を強化し、大規模顧客への展開を進める。

- 推定成長率: 10% CAGR。

- 新興企業からの脅威: デジタルセキュリティに特化する新興企業の増加。

### 4. Infinicept

- 強み: カスタマイズ可能な決済ソリューションを提供し、特定業界への適合性が高い。

- 戦略的優先事項: ニッチ市場への深堀り戦略。

- 推定成長率: 18% CAGR。

- 新興企業からの脅威: 特化型の新興企業からの競争。

### 5. Moov Financial

- 強み: APIを通じたシンプルな決済処理を提供。

- 戦略的優先事項: 開発者向けのリソースを強化し、エコシステムを拡大。

- 推定成長率: 22% CAGR。

- 新興企業からの脅威: 柔軟な集成を持つスタートアップの台頭。

### 6. Modulr Finance

- 強み: 法人向けの迅速な決済サービスを提供。

- 戦略的優先事項: 特にB2B市場での浸透を図る。

- 推定成長率: 25% CAGR。

- 新興企業からの脅威: 同様に法人向けに特化した新興企業。

### 7. Handle Financial

- 強み: 決済の簡素化とカスタマイズ性に焦点を当てている。

- 戦略的優先事項: 顧客体験を向上させるための技術革新。

- 推定成長率: 15% CAGR。

- 新興企業からの脅威: 利便性を重視するスタートアップの増加。

### 8. Currency Cloud

- 強み: 複数通貨の取引を支援するプラットフォーム。

- 戦略的優先事項: グローバル展開と規模の拡大。

- 推定成長率: 19% CAGR。

- 新興企業からの脅威: グローバルな送金サービスを提供する新興企業。

### 9. MatchMove Pay

- 強み: デジタルウォレットと決済の統合ソリューションを提供。

- 戦略的優先事項: アジア市場での顧客基盤を拡大。

- 推定成長率: 16% CAGR。

- 新興企業からの脅威: モバイル決済市場での新興企業。

### 10. Sedicii Innovation

- 強み: 高度なデジタルアイデンティティ管理技術。

- 戦略的優先事項: 安全性を重視した決済ソリューションの開発。

- 推定成長率: 12% CAGR。

- 新興企業からの脅威: セキュリティを強化するスタートアップの競争。

### 市場浸透を高めるための主要戦略

1. 技術革新: 最新のAPIやプラットフォームを利用して迅速なサービスを提供。

2. パートナーシップと提携: 他のFinTech企業や金融機関との協業を深める。

3. 顧客体験の向上: カスタマイズやユーザーフィードバックに基づいた改善に注力。

4. 市場キャンペーンとブランド認知: マーケティングにリソースを投資し、ブランドの認知度を高める。

埋め込み決済市場では、企業が新しいテクノロジーを取り入れ、競合との差別化を図る必要があります。競争は激化しており、その中での成長と市場シェアの獲得が重要です。

地域別内訳

North America:

United States
Canada

Europe:

Germany
France
U.K.
Italy
Russia

Asia-Pacific:

China
Japan
South Korea
India
Australia
China Taiwan
Indonesia
Thailand
Malaysia

Latin America:

Mexico
Brazil
Argentina Korea
Colombia

Middle East & Africa:

Turkey
Saudi
Arabia
UAE
Korea

埋め込み決済市場は、地域ごとに異なる発展段階と需要促進要因があります。各地域の特徴について包括的なプロファイルを以下に示します。

### 北米

アメリカ合衆国とカナダ

- 発展段階: 北米は埋め込み決済市場において成熟した地域であり、多様な決済ソリューションが利用されています。特に、モバイルペイメントやデジタルウォレットの普及が進んでいます。

- 需要促進要因: テクノロジーの進化、高速インターネットの普及、eコマースの成長が主要な要因です。また、消費者の利便性への要求も高まっています。

- 主要プレーヤー: PayPal、Square、Apple Pay、Google Payなど。これらの企業はユーザー体験向上やセキュリティを重視した戦略を展開しています。

### ヨーロッパ

ドイツ、フランス、イギリス、イタリア、ロシア

- 発展段階: ヨーロッパは分散した市場で、国ごとに異なる規制が存在します。デジタルバンキングやフィンテックの台頭が影響しています。

- 需要促進要因: 欧州連合の規制、特にPSD2（決済サービス指令）がオープンバンキングを促進し、競争を高めています。

- 主要プレーヤー: Adyen、Stripe、Klarna、Revolutなど。彼らはデジタル決済インフラの強化や、顧客向けのカスタマイズサービスを行っています。

### アジア太平洋

中国、日本、韓国、インド、オーストラリア、インドネシア、タイ、マレーシア

- 発展段階: アジア太平洋地域は非常に多様で、中国は特に進んでいます。WeChat PayやAlipayなどのプラットフォームが広く普及しています。

- 需要促進要因: スマートフォンの普及率が高く、通信技術の発展が速いことが一因です。また、若年層の消費拡大も重要な要素です。

- 主要プレーヤー: Alibaba、Tencent、Samsung Pay、Paytmなど。これらの企業は生態系の強化や、異なる業種との提携を重視しています。

### ラテンアメリカ

メキシコ、ブラジル、アルゼンチン、コロンビア

- 発展段階: ラテンアメリカでは金融包摂が進んでおらず、埋め込み決済の潤滑剤ともなるCBDC（中央銀行デジタル通貨）の議論が活発です。

- 需要促進要因: 銀行口座を持たない人が多い中で、デジタル決済が金融アクセスを向上させる手段として注目を集めています。

- 主要プレーヤー: Mercado Pago、PagSeguroなど。彼らは地域特有のニーズに合わせたサービスを展開しています。

### 中東・アフリカ

トルコ、サウジアラビア、UAE、南アフリカ

- 発展段階: 中東は特にデジタル化が進行中で、アフリカ諸国ではモバイルマネーのサービスが台頭しています。

- 需要促進要因: 若い人口と急速な都市化が挙げられます。特にアフリカでは、金融インフラが整っていない中でのモバイル決済の需要が高まっています。

- 主要プレーヤー: PayFort、Flutterwave、M-Pesaなど。これらは地域の特性を考慮したビジネスモデルを展開し、スケーラブルなソリューションを提供しています。

### 競争環境の概観

各地域ともに大手企業と新興企業が共存しており、競争は激化しています。新技術の導入（AI、ブロックチェーンなど）や、カスタマイズサービスの提供が競争上の優位性となっています。また、国際貿易や経済政策の影響も見逃せません。特に地域によって異なる規制が、埋め込み決済の拡大に影響を与える要因となっています。

### 地域固有の強み

- 北米: 高い技術インフラと消費者の受け入れ。

- ヨーロッパ: 厳格な規制と金融技術の革新。

- アジア太平洋: 魅力的な市場規模とテクノロジーの急速な進化。

- ラテンアメリカ: 金融包摂の必要性と新しいビジネスモデルの探索。

- 中東・アフリカ: 若い人口とモバイル技術の進歩。

これらの要因を保持しつつ、各地域の埋め込み決済市場は今後も発展し続けるでしょう。

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主要な課題とリスクへの対応

埋め込み決済市場は、近年急速に成長している一方で、いくつかの重要なハードルと潜在的な混乱に直面しています。以下では、主なリスク要因である規制の変更、サプライチェーンの脆弱性、技術革新、経済の変動について詳しく見ていきます。

### 1. 規制の変更

各国の政府や規制機関は、決済業界における透明性やセキュリティの向上を目指して、新たな規制を導入することがあります。特に、金融テクノロジー（フィンテック）の急成長にともない、既存の法律が時代遅れとなることが懸念されています。これにより、埋め込み決済プロバイダーは、法改正に迅速に対応しなければならず、法令遵守が困難になる可能性があります。規制の不確実性は、企業の投資意欲を減少させる要因ともなります。

### 2. サプライチェーンの脆弱性

、新型コロナウイルスの影響や国際的な緊張の高まりにより、サプライチェーンに対する脅威が増しています。埋め込み決済システムは、ハードウェアおよびソフトウェアの複雑なエコシステムに依存しており、特定のサプライヤーや地域に依存するリスクがあります。もし主要なサプライヤーが経済的な危機や自然災害によって影響を受けた場合、全体のシステムが危機に直面する可能性があります。

### 3. 技術革新

技術革新は、埋め込み決済市場にとってどのように利点をもたらす一方で、同時に競争の激化をもたらす要因にもなります。新たな技術やサービスが出現することで、市場の動向が急速に変わる可能性があります。競合他社が革新的な機能やサービスをより迅速に提供できる場合、自社の市場シェアを脅かされることとなります。このため、継続的な研究開発（R&D）と市場動向の適切な把握が不可欠です。

### 4. 経済の変動

経済状況の変化、例えば景気の後退やインフレーションは、消費者の支出行動に直接的な影響を与えます。埋め込み決済サービスが普及したとはいえ、消費者の信頼感や支出能力が低下すれば、利用率も減少する可能性があります。特に、信用リスクが高まる際には、企業間の取引や顧客の支払いが減少する懸念があります。

### 回復力のあるプレーヤーの戦略

これらの課題に対して回復力のある企業は、いくつかの戦略を実施することで危機に対応しています。規制の変更に対しては、法務チームを強化し、常に最新の情報を収集して迅速に対応する体制を整えています。また、サプライチェーンの多様化やリスク管理を進めることで、特定のサプライヤーへの依存を減らし、柔軟性を持たせています。